Đối với các nước phương Tây bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo đảm rủi ro không còn xa lạ. Còn tại Việt Nam hình thức bảo hiểm này vẫn là bí ẩn với nhiều người. Thực chất BHNT là hình thức mà khách hàng bỏ tiền ra mua quyền lợi cho bản thân trong hiện tại và tương lai. Vậy dòng tiền trong BHNT vận hành như thế nào? Cùng tìm hiểu chi tiết cách thức vận hành dòng tiền trong BHNT qua bài viết sau. 

 

Dòng tiền trong sản phẩm chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Dòng sản phẩm truyền thống của của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bảo vệ khách hàng trong trường hợp tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc bệnh hiểm. Hiện nay một số CTY BH không tích hợp quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong sản phẩm chính, nếu muốn có thì bạn phải mua thêm bổ trợ. Phí bảo hiểm của sản phẩm chính sau khi trừ đi phí bảo hiểm rủi ro, phần còn lại sẽ được mang đi đầu tư sinh lợi nhuận. Phí rủi ro của sản phẩm chính sẽ tăng theo số tuổi của người được bảo hiểm. 

Tuổi càng cao phí rủi ro càng lớn, thậm chí lớn đến mức mà phần lợi nhuận đầu tư sinh ra không đủ để bù. Chính vì thế trên bảng minh hoạ quyền lợi mới có dòng mất hiệu lực hợp đồng. Trường hợp này xảy ra khi khi khách hàng rút tiền đóng cho bảo hiểm về đồng thời tuổi tác tăng cao dẫn đến phí rủi ro hàng năm lớn hơn số tiền còn lại và sinh lãi của hợp đồng.

bảo hiểm nhân thọ

Dòng tiền và những lưu ý về dòng tiền là điều bạn cần quan tâm

 

Dòng tiền của sản phẩm bổ trợ / bổ sung trong hợp đồng BHNT

Sản phẩm bổ trợ / bổ sung bảo vệ cho khách hàng trong các trường hợp như: 

- Hệnh hiểm nghèo (bệnh lý nghiêm trọng)

- Tai nạn

- Chăm sóc sức khoẻ (y tế)

- Miễn đóng phí (hỗ trợ đóng phí) 

Sản phẩm bổ trợ / bổ sung bảo vệ sẽ được đóng cho cả người được bảo hiểm chính và người được bảo hiểm bổ sung. Dòng tiền của sản phẩm bổ trợ / bổ sung không được tích lũy mà được chuyển thành 3 dạng sau: 

- Phí thuần chia bình quân cho số năm bảo hiểm, các tư vấn viên vẫn gọi là phí trôi, không tích luỹ. Ưu điểm của cách đóng phí này là: phí cố định, không tăng theo độ tuổi.

- Phí thuần tăng theo năm: là phí rủi ro của sản phẩm bổ trợ áp dụng theo từng năm, trẻ thì trừ ít, già thì trừ nhiều, mỗi năm số phí sẽ thay đổi theo quy định.

- Phí thuần có tích luỹ: đây là điểm gây tranh cãi lớn giữa các tư vấn viên của các công ty khác nhau, từ đó làm cho người mua hiểu nhầm cực kỳ nghiêm trọng, rằng “công ty này phí không mất đi, công ty kia lại mất phí”. Về mặt bản chất, loại phí mang danh là tích lũy nhưng trên thực tế đã được tối ưu vào chi phí ban đầu cộng với phí rủi ro tăng dần theo hàng năm.

bảo hiểm nhân thọ

Hiểu rõ dòng tiền là cách giúp bạn hiểu rõ bản chất hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

Nguyên tắc dòng tiền trong bảo hiểm chính là muốn có phí tích luỹ thì phí mà khách hàng phải trả sẽ nhiều hơn. Điều này giúp sau khi trừ đi phí rủi ro vẫn còn dư 1 phần nhỏ và phần đó được mang đi đầu tư. Bạn càng tham gia gói bảo hiểm có giá trị, đóng càng nhiều phí thì quyền lợi và tiền tích lũy bạn nhận được càng cao và ngược lại. 

Trên đây chính là lời giải đáp cho bí ẩn dòng tiền vận hành trong bảo hiểm nhân thọ mà chúng tôi cung cấp đến quý vị và các bạn. Để biết thêm thông tin chi tiết về cách vận hành dòng tiền cũng như quyền lợi mà bạn nhận được khi tham gia BHNT bạn có thể liên hệ đến SĐT: 0938292151 hoặc gửi thư về địa chỉ Gmail: hoxuannhi@gmail.com để được tư vấn.

 

 

 

 

Xem thêm: 

1. Làm việc cùng con _ Hạnh phúc của mẹ!

2. Tuyển dụng tư vấn tài chính - Cùng Manulife chinh phục dự án FTA

3. Tin được không gói bảo hiểm nhân thọ thấp nhất chỉ 199k của Manulife


(*) Xem thêm